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        如何延期還房貸?可能和你想的不一樣

        陳月芹2022-04-08 15:03

        經濟觀察網 記者 陳月芹 丁文婷 在“疫情影響收入能否延遲還貸”等話題沖上熱搜后,4月7日,多家銀行回應,提供1-6個月還貸寬限期、征信保護,甚至暫時先還利息,本金3年內償還等紓困政策支持。

        據悉,多數銀行提供的“寬限期”,并非延長整個還款周期(如將貸款周期360個月延長至363個月),而是1-6個月內暫不還款,寬限期后一次性償還本息,部分銀行要求補繳少額的罰息。

        借貸者有借貸者的訴求,銀行既要承擔社會責任,也有現金流、貸款利率和不良率的考核,“只要客戶沒有按時償還,即便是申請到6個月寬限期,第7個月一次性還款,對銀行來說都是一筆損失”,一位國有銀行從業人士解釋,銀行也要考慮盈利,但國有銀行是國企,如果有高層級部門的政策支持,其所在銀行也一定會響應。

        他補充,比如近期發放的很多普惠貸款對銀行而言都是虧錢的,但銀行仍然會響應支持。

        所謂“寬限期”

        興業銀行深圳某支行行長向經濟觀察網表示,2022年初,在深圳本輪疫情開始前,興業銀行已經推出房貸“隨薪供”還款方案,客戶如有現金流壓力,可每月僅還利息,最長可3年不歸還貸款本金。

        4月7日下午,該支行行長收到深圳分行的通知,對受疫情影響推出的紓困方案再加碼,對因感染新冠肺炎住院治療或隔離、參加疫情防控的工作人員以及疫情之下現金流受到影響的3類客戶,一是提供最長3個月的還款寬限期;二是對小微企業提供經營貸“連連貸”;三是針對房貸客戶,可手機在線辦理“隨薪供”還款,最長可3年不歸還貸款本金。

        同一天,交通銀行、中國銀行等多家銀行發文回應還貸問題,主要涉及給予商業貸款1-6個月寬限期及征信保護等紓困措施。

        一位國有五大行某支行人士高捷則表示,目前還在等分行的通知。其所在支行在2020年第二三季度推出過類似政策,但實際完成延期的客戶并不多。他反問,“受疫情影響”是一個很泛的概念,銀行需要界定客戶的受影響程度,因此一般需要客戶主動向貸款支行申請,并提交證據證明自己確受疫情直接影響,導致還不上貸款。

        高捷舉例,2020年初,他曾經辦的案例是,一個批發市場因為疫情,從2020年春節到4月都沒有開業,客戶需要提供市場管理處的通知,本人也要填一份申請,由銀行評估后認定延長一個月不報征信逾期,但下個月仍要一次性補齊。

        高捷說,這兩年有很多客戶存在一定誤區,以為延緩是延長還款周期,實際上絕大多數銀行的“延緩”是指1-6個月內暫不還本金或本息,或申請減額,但延緩期結束,需一次性補繳完累計的本息,部分銀行可以不計罰息。

        站在銀行的角度,高捷解釋,銀行也有平衡現金流和貸款利率的要求。如果房貸已經做到最長的30年,銀行一般不能允許再延長了,小微企業的經營貸可能還有延緩周期的操作可能,那是通過小微企業的普惠貸款政策,國家支持實體企業,可以整體延長貸款周期,但房貸可能性不大。他表示,房貸是個長期工程,除非客戶遇到短期周轉問題,例如理財沒到期騰不出來,否則延緩一兩個月也很難起作用。

        高捷記得,2020年2月,央行等五部門下發了《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》,提出對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群,金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜,靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排,合理延后還款期限。

        2020年3月,高捷所在支行開始復工上班,電話都被打占線,很多客戶都來咨詢申請貸款延期和舉證。很多客戶以為可以延長周期,甚至減免還款額度,一兩個月的貸款不用還了,但在聽銀行解釋完實際操作后,2/3的客戶最后放棄申請延緩。銀行再篩選剩余申請客戶受疫情影響的程度,每個客戶都需要申請、舉證和經銀行審批。

        “客戶如有還款壓力,一定要主動和貸款支行主動溝通,銀行一般不會主動詢問客戶是否受疫情影響。因為對銀行來說,延緩,說明資金不能準時到賬,房貸每月按時收回來,這筆錢可以做其他用途,延緩導致的時間差會造成銀行的損失。”高捷解釋。

        銀行和客戶的算盤

        建設銀行一名信貸人士嚴寬介紹,目前來申請暫緩還款的主要以經營企業的客戶為主,尤其是小企業主。“基本上都是開公司的,最近運轉不下去了”。

        因為建行審批政策相對嚴格,程序資料也復雜一些,所以本身職業是企業主的客戶并不多,但現在已經接到了6-7個延期還款申請,數量已與2020年疫情期間相當,“但2020年那波疫情很快就結束了,而這波疫情現在才剛開始”。

        雖然其所在的銀行未正式發布公告,但一些針對遇到困難客戶的延期還款政策已經出臺。他介紹,目前的延期還貸政策是,如因疫情停工的,客戶可以向銀行提出申請一定額度和期限的延遲還款額度。審批要提交書面證明,申請證明包括現在的工資卡流水、居委會出具的封小區證明等。

        “貸款利息需要照常支付,但是每個月的本金可以暫時少還,具體減免金額根據客戶受疫情影響情況決定。延期還款時間最長不超過6個月。”他介紹,延期還款利息的算法根據未還本金來算,利率按照客戶貸款時的年利率計算。假設延長6個月,少還的本金部分需要和利息在第7個月一起補上。

        不過嚴寬表示,這一計算方法并不會讓客戶支付非常多的利息。他舉例,假設一個貸款總額為200萬的客戶申請延遲還貸6個月,每個月少還1萬元的本金,客戶需要多付出的就是 6個月少還本金的利息。如果以上海二套房貸年利率5.65%計算,6個月因為延期還款多支付的利息總額不到1000元。“利息其實也沒多收,因為客戶的本金沒還,只是暫時調整一下還款計劃。”他表示。

        嚴寬也注意到,這個月將出現很多公司交不了公積金的情況。“因為部分公司要現場去交,有些公司網上辦事的密鑰和電腦在公司里,所以部分客戶需要自己用現金還月供。這也給一部分客戶帶來了壓力。”

        前述興業銀行支行行長介紹,2020年上半年,銀行也推出過疫情影響寬限期等政策,彼時其所在支行近300戶經營貸客戶中,僅有不到10戶客戶最終申請,數量很少,但2022年有很多客戶選擇直接逾期。

        逾期客戶增加,導致支行不良率上升,這位支行行長也正犯愁。其所在支行近1000戶貸款客戶中,2021年共有20多個客戶逾期,但今年第一季度,逾期客戶數量已經達到50多個。4月第一周,支行正經手7個逾期客戶的溝通和處理辦法。

        該興業銀行支行行長透露,逾期客戶中,房貸、經營貸、消費貸等均有涉及,比如深圳3月份的疫情導致部分外貿公司訂單驟降,或因封控導致商場關閉,小商戶沒法做生意等,許多客戶來銀行申請延緩還消費貸或普惠金融支持,但他透露,多數客戶貸款捉襟見肘主要和深圳房價下跌有關。

        4月7日,也就是深圳推行二手房指導價1年零兩個月,該興業銀行支行行長對這個時間節點記得很清楚,14個月來,深圳個別地區跌了20%,導致很多此前用抵押房產申請經營貸的客戶,面臨貸款額度收縮無法償續的風險。

        逾期導致的不良率直接和銀行經辦工作人員、行長的績效掛鉤,“每筆業務逾期都要扣錢,根據具體損失量扣減風險準備金,比如一筆近500萬元的按揭逾期,就扣我3000塊錢;更大額的,例如2000萬的按揭逾期,就扣4000-5000元左右”,這位支行行長說,客戶確實出現短期經營困難,其所在支行了解情況后一般都會給予寬限期,有的客戶最長能延緩6個月,只要期間客戶都接銀行電話,積極溝通,還款意愿強烈,而不要直接逾期。

        (應受訪者要求,高捷、嚴寬為化名)

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